中小消費者金融一覧【最新版】大手消費者金融とサービスや金利を比較

中小消費者金融で借りてみたいと検討中の方へ、大手消費者金融とはどんな違いがあるのかを徹底比較しました。

金利設定や審査基準、融資スピードなど、借入先を選ぶ際に気になるポイントを網羅して解説しています。

中小消費者金融で借りるのがおすすめなのは、大手では審査に通りにくい方や、地域密着型のサービスを求める方です。

一方で、金利の低さ、限度額の大きさや借入や返済方法の利便性を求める方には大手が適しています。

大手、中小いずれの消費者金融もスペックや特徴をまとめましたので、比較しやすくなっています。

この記事を読んで、あなたの状況や目的に合った消費者金融を見つけてください。

安全な借入のために、知っておくべき中小消費者金融と闇金との見分け方も紹介していますので、安心して借入先を選択していただけます。

大手消費者金融は知名度が高く安定した人気を誇る借入先

消費者金融を利用する際、多くの方がまず目にするのは大手消費者金融の広告です。

テレビCMや駅の看板など幅広い媒体で宣伝活動を行っている大手消費者金融は、知名度の高さから利用者も多く人気があります。

大手消費者金融の魅力は、全国に支店やATMを展開している利便性、24時間対応のカスタマーサポート体制、そして長年の営業実績による信頼感です。

初めて借入れをする方にとって、すでに知っている、誰でも知っているという点は安心感につながります。

また、大手消費者金融は法令遵守の体制が整っており、貸金業法に基づいた適正な金利設定や審査基準を採用しています。

ここでは、大手消費者金融各社の特徴を詳しく見ていきましょう。

アコムは初めてお金を借りる方におすすめ

アコムのおすすめポイント

初回利用者向けの30日間無利息サービス
最短20分での審査結果通知と審査通過後の即日融資対応
自分の都合に合わせた返済方法が自由に選べる

ローン名	カードローン
限度額	1万円～800万円
貸付金利	3.0％～18.0％

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として、消費者金融業界をリードする企業です。

初めて消費者金融を利用する方におすすめできる理由には安心感や知名度の高さに加えて、初回利用者向けの30日間無利息サービスが挙げられます。

無利息期間は借入額全額に適用されるため、短期間の利用であれば利息の負担なく返済可能です。

アコムの審査システムは、初めての方でも安心して申し込める柔軟性を持っています。

アルバイトでの収入がある学生、年金受給者（年金以外に安定収入がある方）など幅広い層の方が利用しています。

審査から融資までのスピードも魅力で、最短20分での審査結果通知、審査通過後は即日融資にも対応しています。

また、Webでのチャット対応、全国に設置された自社ATMや提携ATMの多さも初心者にとって使いやすいポイントです。

さらに、コールセンターでは、経験豊富なオペレーターが丁寧に質問に答えてくれるため、不安や疑問をすぐに解決できます。

借入初心者にとって、アコムのサポート体制は非常に心強い存在といえるでしょう。

はじめてのアコム

プロミスはWeb完結・アプリローン®と30日間無利息が魅力

プロミスのおすすめポイント

Web完結やアプリローン®で来店不要、郵送物なし
初回利用者限定30日間無利息サービス
最短3分で融資可能

ローン名	フリーキャッシング
限度額	500万円まで
貸付金利	4.5％～17.8％

プロミスは三井住友フィナンシャルグループに属する消費者金融で、知名度の高さからも安定の信頼性があります。

プロミスは、はじめて利用する方を対象にメールアドレスとWeb明細の利用で30日間無利息サービスがあります。

申込時にはWeb完結やアプリローン®の利用で、来店や郵送物は不要となっており、最短即日融資もできます。

カードレスでの利用も可能で、Webとアプリだけで借入や返済ができる利便性も魅力です。

借入方法の多彩さも使いやすく、自分の口座へ振込を受けられるインターネット振込や、スマホATM、プロミスATM、さらに電話での融資に対応しています。

プロミスでは、アプリの利用や返済でVポイントが貯められ、返済や買い物に使えます。

Web完結のプロミス

SMBCモビットはWEB完結とアプリからPayPayマネーへのチャージが便利

SMBCモビットのおすすめポイント

来店や郵送手続き不要の完全WEB完結型申込システム
Vポイントカード一体型やクレジットカードカードローン一体型のカード発行可
スマートフォンアプリからPayPayマネーにチャージできる

ローン名	フリーキャッシング
限度額	800万円まで
貸付金利	3.0％～18.0％

SMBCモビットは三井住友銀行グループの消費者金融で、完全WEB完結型の申込システムを強みとしています。

来店や郵送手続きが不要なだけでなく、在籍確認などの電話連絡も一切ありません。（審査の際に確認が必要な場合のみ担当者の個人名で電話があります。）

また、カードを使わないスマホでのキャッシングに24時間いつでも対応しています。

セブン銀行ATMやローソン銀行ATMなら、いつでもスマホATMで借りられます。

さらにスマホアプリからPayPayマネーに直接チャージできますので、現金不要でスムーズに支払えます。

PayPayへのチャージも原則24時間対応していますので、急なピンチでもいつでも安心です。（メンテナンス時間及び23:55～0:05は除く）

SMBCモビットは、カードレスでの利用も便利ですが、Vポイント一体型のモビットカードも発行可能です。

またSMBCモビットでの契約後にVポイント利用手続きをすれば、手持ちのVポイントカードにポイントも貯められます。

クレジットカード一体型の「モビット VISA-W」の発行も可能で、カードローンとクレジットカードの機能を1枚で使えます。

入会金や年会費は無料で、カードローンとしてだけでなく、Vポイントを貯められるクレジットカードとしても利用可能です。

三井住友銀行グループのSMBCモビット

アイフルは融資まで最短18分で即日融資も可能

アイフルのおすすめポイント

WEB完結で誰にも知られず融資可能
初回利用者には最大30日間の無利息サービスで短期間融資なら大変お得
申し込みから融資まで最短18分とスピーディー

ローン名	カードローン
限度額	1万円～800万円
貸付金利	3.0％～18.0％

アイフルは申し込みから融資までにかかる時間が大変短いのが特徴です。

インターネット、電話、無人契約ルームでの申し込み受付に対応しており、いずれも最短18分で審査が完了します。

審査後の契約から借入れまでの流れも大変スムーズで、スマホアプリやATM、銀行口座への振込など多彩な借入方法が利用可能です。

申し込みから融資までの一連の流れはWEB完結でも利用できます。

WEB完結では郵便物がないなど、プライバシーへの配慮も十分なされていますので、誰にも知られず申し込み手続きが完了できます。

さらにアイフルでは在籍確認の電話をほぼ実施していません。

アイフルの公式サイトでは実際に勤務先に電話をしたのは、0.3％の契約者のみとなっており、プライバシーに不安がある方も安心して申し込めます。

初回アイフル利用者は最大30日間の無利息サービスを利用できますので、短期間の借入れなら大変お得です。

借入できるか気になる方は、事前に1秒診断で確かめられます。（診断は実際の審査と結果が異なる場合があります。）

24時間365日振込みアイフル

レイクは長期の無利息期間とWebでのスムーズな審査

レイクのおすすめポイント

複数の条件を満たすと最長で365日間無利息
原則勤務先への電話連絡なし
Webなら最短25分での審査＆融資

ローン名	カードローン
限度額	1万円～500万円
貸付金利	4.5％～18.0％

レイクは新生銀行グループの消費者金融で、条件を満たした方には365日間の無利息サービスが大きな魅力となっています。

365日間の無利息期間を利用できるのは、下記の条件を満たしている場合です。

初めてレイクで契約する
Webで申し込みと契約をする
契約額が50万円以上
契約後59日以内に収入証明書提出とレイクでの登録が完了

初めての契約で、Web申し込みを利用しても、契約額が50万円未満や収入証明書を規定の日数以内に提出できない場合には無利息期間は60日間となります。

レイクの申込方法はWEB完結型を中心に、スマートフォンアプリからの申込も可能で、利便性を重視したサービスとなっています。

審査スピードも特徴の一つで、Webなら最短25分での審査から融資まで対応可能です。

Web完結ならではの、誰にも知られずお金を借りられる点も大きなメリットとなっており、在籍確認の電話は原則実行されません。

勤務先でのプライバシーが心配な方も安心して申し込めます。

お得な無利息期間レイク

大手にはない魅力！中小消費者金融

大手消費者金融は知名度やブランド力、大手銀行グループといった点が大きなメリットとしてあげられます。

一方で、中小消費者金融には融資を受ける方にとって独自の魅力があります。

中小消費者金融の最大の特徴は、柔軟な審査基準と個別対応です。

大手ではスコアリングシステムによる審査が行われますので、審査基準を満たしていない方はどうやっても融資を受けられません。

しかし、中小消費者金融では個々の事情を考慮した審査や、申し込み時点での返済能力を丁寧に審査できます。

また、地域に密着したサービス展開により、地元の経済状況を熟知している点も強みです。

個別の審査により、急な資金需要に対応しやすい中小消費者金融も少なくありません。

中小消費者金融は規模は小さくとも、顧客との関係構築を重視した細やかなサービスを提供しています。

実績と信頼で選ぶなら老舗の中小消費者金融

長年にわたり事業を継続している老舗の中小消費者金融は、地域社会での信頼関係を築き上げてきた実績があります。

また、長期間の営業実績は法令遵守の姿勢や健全な経営体制の証でもあります。

大手消費者金融とは異なる老舗の中小消費者金融は、顧客一人ひとりの状況に合わせた柔軟な対応が可能です。

長年の融資での経験に基づいた適切なアドバイスを受けられる点も安心感につながります。

ここからは、実績豊かな老舗の中小消費者金融各社の特徴を詳しく見ていきましょう。

アローは最短45分の審査で即日融資も可能

アローのおすすめポイント

最短45分で審査完了
アプリを利用すればWEB完結で申し込み完了
通常申し込みでも契約書類には社名なしで安心

ローン名	フリープラン（使途自由フリーローン）
限度額	200万円まで
貸付金利	15.00％～19.94％

アローは名古屋市に本社を置く中小消費者金融で、審査から融資までのスピードの速さが最大の特徴です。

最短45分で審査が完了しますので、今すぐお金を借りる必要がある方にも対応できます。

また、アローには専用アプリがあり、利用するとWEB完結で申し込みが完了し郵便物は一切ありません。

アプリから必要書類を送信できるので申し込みの手間もかからず、手続きが完了すればそのまま口座に必要額が振り込まれます。

アプリを使用しない通常申し込みでも、書類は専用フォームからスキャンやカメラで撮影したデータを送ればよいだけです。

また契約書類が送られてきますが、アローの社名は入っていないので安心です。

愛知の消費者金融アロー

セントラルはWEB完結または自動契約機で申し込み可

セントラルのおすすめポイント

WEB申し込みだけでなく自動契約機セントラルくんでも申し込み可
最大30日間金利0円
全国どこからでも最短即日融資可能

ローン名	カードローン
限度額	300万円まで
貸付金利	4.80％～18.00％

セントラルは愛媛県に本社を置く中小消費者金融で、WEBでの申し込みだけでなく、自動契約機での申込にも対応しています。

中小消費者金融で、その場でローンカードを発行できる自動契約機を設置しているところは少ないため、カードを使った借入をしたい方にはおすすめです。

自動契約機は、東京4ヵ所、神奈川、埼玉、大阪、岡山2ヵ所、愛媛（有人1ヵ所、自動契約機2ヵ所）、香川、高知にあります。

セントラルのCカードは、全国のセブン銀行ATMで借入や返済ができる大変便利なカードです。

自動契約機に行けない場合は、自宅からWEB申し込みできます。

平日14時までに申し込み完了すると即日融資が可能になります。

少額からの借入や、追加借入の増額にも対応していますので、お金が必要な様々なシーンで活用可能です。

フクホーは全国どこからでも最短即日融資に対応

フクホーのおすすめポイント

最短即日融資も可能
全国どこからでも申し込み可能
返済金額を自由に選べる

ローン名	フリーキャッシング
限度額	200万円まで
貸付金利	7.3％～18.00％

フクホーは1960年代に創業し、50年以上にわたって大阪で営業を続けてきた老舗の中小消費者金融です。

関西だけでなく、全国どこからでも来店不要で申し込みできます。

最短で即日融資にも対応していますので、急ぎの借入でも対応可能です。

フクホーでは自由返済方式又は元利均等方式から返済方式を選べます。

自由返済方式は、自分で返済額を決められますので、収入に波がある方や自分のペースで返済したい方にも最適です。

フリーキャッシングは最大200万円までの融資に対応していますので、まとまったお金が必要な方にも申し込みやすい消費者金融といえます。

大阪の貸金業フクホー

沖縄の中小消費者金融オール・スターは最短1日で融資可

沖縄で密着したサポートを行う消費者金融
原則保証人・担保不要の信用貸付
最短1日で融資可能

ローン名	信用貸付
限度額	3万円～50万円
貸付金利	15.0％～20.0％

オール・スターは沖縄県宜野湾市に本社を置く地域密着型の中小消費者金融で、沖縄県内での確かな実績と信頼を築いています。

沖縄の地域特性を熟知した融資サービスを提供している点が大きな特徴です。

最高限度額は50万円で、担保や保証人は原則不要で借入できます。

また担保や保証人を準備できる場合には、50万円を超える貸付にも対応できる場合があります。

申し込み方法は電話だけでなくWEBも選べます。

返済回数は、スケジュールに合わせた設定が可能なため、余裕を持って返済できます。

沖縄の消費者金融オールスター

キャッシングのフタバは30日間の無利息期間あり

フタバのおすすめポイント

インターネットから24時間いつでも受け付け
初めての方は30日間無利息
最低1万円からの小口融資対応と収入状況に合わせた無理のない返済計画提案

ローン名	キャッシング
限度額	1万円～50万円
貸付金利	14.959％～19.945％

キャッシングのフタバは、24時間365日申し込みを受け付けています。

いつでもお金が必要なときに、パソコンやスマートフォンから申し込めます。

来店不要で即日融資が可能ですから、忙しくて申し込みや契約の時間が取れないと気になっている方にも安心です。

初回申込時には、最高50万円まで、1万円からの少額貸付に対応しているので急な出費からまとまった費用が必要なときまで使いやすい設定です。

申し込みから自分の口座への振込までが先に行われ、その後契約書類が届き返送する流れです。

借入れできるかどうか気になる方は、お借入れ3問診断を利用するとすぐに回答が表示されます。

エイワは創業64年で安心の実績があるキャッシング

エイワのおすすめポイント

全国に25店舗あり
「顔の見える融資」を重視した対面面談による信頼性評価
24時間年中無休でインターネット申し込みにも対応（申し込み未対応エリアあり）

ローン名	キャッシング
限度額	1万円～50万円
貸付金利	17.9507％～19.9436％

エイワは全国に25店舗設置され、対面での審査を中心に行っている中小消費者金融です。

インターネット申し込みも受け付けていますが、ネットでは仮審査を行いその後担当者から申し込み者に連絡が入る流れです。

急ぎの借入を希望している方は、直接来店のほうがスピーディーでおすすめです。

限度額は最高50万円ですが、個別に申し込み者の詳細な情報を確認してくれますので、返済しやすい借入額を設定できます。

初めての方専用ダイヤルや、女性専用レディースローンダイヤルなどもあり、どなたでも申し込みやすいのもエイワの特徴です。

札幌のキャッシングエイワ

関東信販は丁寧な相談と低金利を実現

関東信販のおすすめポイント

顧客一人ひとりの生活環境や収入状況を詳細に把握した融資判断
フリーローンは総量規制の範囲内で最高99万円まで貸付可
教育ローン、レディースローン、スーパーローンなど多彩なローンもあり

ローン名	フリーローン
限度額	5万円～99万円
貸付金利	16.98％

関東信販は来店不要で、即日銀行振込にも対応しているフリーローンを取り扱う消費者金融です。

確実な返済を可能にするために、状況に応じて丁寧な相談が実施されています。

借り過ぎによる返済不能や自己破産などを防げるような、融資の実現に向けたサポートを行っています。

フリーローンは、最高99万円と中小消費者金融の中でも高額の設定になっています。

また、レディースローンやスーパーローン、教育ローンなど融資の目的に応じたローンも展開されています。

インターネットと振込サービスに特化しているため、低金利でのローン提供を実現しています。

できるだけ利息を抑えて融資を受けたい方にぜひ検討していただきたい消費者金融です。

いつもは限度額の大きさと低金利がメリット

いつものおすすめポイント

24時間365日振込対応
原則在籍確認の電話連絡なし
web申し込みなら最短30分で融資も可能

ローン名	フリーローン
限度額	500万円まで
貸付金利	4.8％～20.00％

いつもは中小消費者金融ですが、限度額の大きさと低金利で大手消費者金融と変わりないフリーローンが特徴です。

24時間振込に対応していますので、緊急にお金が必要になった方もいつもなら安心して利用できます。

来店不要、カードや郵送物もなく、原則として在籍確認の電話連絡は行いません。

また、初めて利用する方が対象の無利息期間が60日と大変長くなっています。（※利用条件あり）

申し込みはWebで簡単にできますし、契約書類の提出はセブンイレブンのマルチプリンタで出力後FAXやメールで送信可能です。

いつもからの郵送物がありませんので、家族に借入を知られたくない方も安心です。

AZ株式会社は最短30分審査で即日振込にも対応

AZ株式会社のおすすめポイント

平日17:30まで即日振込融資に対応
最短30分で融資可能
申し込み、審査、契約はWEB完結でOK

ローン名	フリーローン
限度額	1万円～200万円
貸付金利	7.0％～18.0％

AZ株式会社は京都にある中小消費者金融です。

全国からの申し込みに対応しており、WEBで手続きは完結できます。

ローンの種類が豊富で、フリーローン、おまとめローン、不動産担保ローン、事業サポートローン、学生ローンがあります。

融資の目的や、利用者によって最適なローンを選びやすいのもAZ株式会社の特徴です。

審査時間が大変短く、最短30分で完了しますので、お急ぎの方にも使いやすい消費者金融といえます。

また、平日17時30分までに契約を済ませると、即日振込融資ができます。

ライオンズリースは創業35年の安心感のある名古屋の中小消費者金融

ライオンズリースのおすすめポイント

来店不要で全国対応
最短即日融資にも対応したスピード審査
担保や保証人は原則不要

ローン名	フリーローン
限度額	1万円～300万円
貸付金利	15.0％～20.0％

ライオンズリースは、名古屋市に拠点を置く中小消費者金融ですが、Webでの申込にも対応しています。

来店不要で、振込融資での利用もできますし、実際に来店しての契約も受け付けています。

フリーローンの限度額は最高300万円と、中小消費者金融としては高額なため、まとまった額が必要な方にも対応可能です。

創業35年以上の安心感の高さも特徴となっています。

また、専任スタッフから無理のない返済プランの提案を受けられるので、返済計画に不安がある方も安心です。

初めて中小消費者金融を利用する方も、融資を受けやすいと感じるスペックが充実しています。

マイフィナンシアはWEB、電話、来店で申し込み可能

マイフィナンシアのおすすめポイント

24時間いつでもWEBで申し込み可能／電話申し込みも可
一度登録しておくと繰り返しの利用もスムーズ
低金利と高限度額で様々な借入目的に対応

ローン名	リフォーム、教育、自動車など目的に応じたローン
限度額	1万円～100万円未満
貸付金利	14.95％～17.95％

マイフィナンシアは、来店だけでなくWEBや電話での申込を受け付けています。

WEB申し込みは24時間いつでも受け付けており、電話や来店申し込みは営業時間の9時から18時に受け付けています。

来店では、初めての利用や返済などで不安がある方も気になる点を解決して手続きできます。

中小消費者金融では限度額が50万円以下のところも少なくありませんが、マイフィナンシアは100万円未満までの融資に対応しています。

融資は、リフォームや自動車購入、教育費だけでなく、様々な目的に活用できます。

満20歳から65歳の定期収入のある方ならどなたでも申し込めます。

提出書類も、運転免許証、健康保険証等の写しと、収入を証明する書類のみですので、手続きをスムーズに進められます。

スカイオフィスは全国対応で24時間申込受付

スカイオフィスのおすすめポイント

24時間365日いつでも申込可能なサービス体制で多様なライフスタイルに対応
最短30分スピード審査が可能
全国対応でWeb申し込みを受け付け

ローン名	キャッシングローン
限度額	1万円～50万円
貸付金利	15.0％～20.0％

スカイオフィスは24時間365日いつでも申込可能なサービス体制を整えている点が大きな特徴です。

時間を選ばず申し込めるシステムにより、日中は仕事で忙しい方や、深夜勤務の方など多様なライフスタイルに対応しています。

9時から14時までに申し込むと、原則として当日中の審査を行っています。

審査自体は最短30分とスピーディーですが、契約書類の郵送を受け取り返送後に振込融資となるので、即日融資はできません。

申し込みのタイミングは余裕を持っておきましょう。

担保や保証人は不要で、運転免許証などの身分証明書と収入証明書を提出して契約できます。

ニチデンは即日融資も可能で無利息期間あり

ニチデンのおすすめポイント

初めての方は100日間利息0円
審査は最短10分で即日融資にも対応
指定場所への訪問貸付も可能

ローン名	フリーローン
限度額	50万円
貸付金利	7.3％～17.52％

ニチデンは大阪に2店舗、奈良に1店舗ある中小消費者金融です。

大きな特徴として、初めてニチデンで借りる方は最大100日間金利0円となっている点が挙げられます。

フリーローンの限度額は最高50万円と中小消費者金融としては平均的ですが、高限度額の事業者ローンや不動産担保ローンも扱っています。

審査は最短10分で完了しますので、すぐに借りられるかどうか知りたい、融資を受けられるか不安な方にもおすすめです。

申し込みや来店は、スマホで完了できますので、手軽に手続きを済ませたい方にもぴったりです。

また14時までの申し込みなら、即日振込もできますので、急いでいる場合には申し込みのタイミングにご注意ください。

アルコシステムは創業1983年の振込キャッシングの老舗

アルコシステムのおすすめポイント

申し込み後最短で指定口座に振込対応
WEBで24時間いつでも申し込み受付中
一次審査の結果は30分～2時間で回答

ローン名	キャッシング
限度額	50万円
貸付金利	15.0％～20.0％

アルコシステムは、40年以上営業している振込キャッシングの老舗で安心感があります。

申し込みは24時間いつでもWEBで済ませられ、最短で即日振込が可能です。

申し込み後、一次審査に通過していると30分から2時間程度で回答があるため、引き続き手続きを完了すると融資可能になります。

融資の方法は、自分が指定した銀行口座に振り込みで対応しています。

担保や保証人は不要で申し込みできます。

証書貸付となりますので、さらに借りたい場合や再利用したい場合には、増額申し込みや再申し込みが必要になります。

ハローハッピーはWEB・電話・FAXで申し込み可能

ハローハッピーのおすすめポイント

来店可能な場合は即日融資にも対応
電話やWEBですぐに申し込み可能
フリーローン、リフォームローン、医療ローン、事業資金ローン、不動産担保ローンなど多彩な展開

ローン名	フリーローン
限度額	100万円
貸付金利	10.00％～18.00％

ハローハッピーは、大阪市浪速区に店舗を置く中小消費者金融です。

申し込みの流れはスムーズで、まず電話、WEB、FAXのいずれかで申し込み手続きを行います。

その後、審査を経て審査結果通知を受け、来店可能であれば確実に即日融資できます。

来店不可の場合には、振込融資での対応となります。

振込融資では、契約後に指定口座への振込が実施されます。

契約時に必要な書類は返送するのですが、融資前に書類返送が必要になる場合もあるため、融資のタイミングは来店よりも遅くなります。

ローンの種類が豊富ですので、自分の借入目的に応じて選びやすくなっています。

フリーローンは、自分で借入目的を自由に設定できるので、様々な資金使途に対応可能です。

キャッシングスペースは即日融資にも対応

キャッシングスペースのおすすめポイント

来店・電話・インターネットでの申込に対応
最短即日融資にも対応
最高限度額が大きくまとまった費用が必要なときにも利用しやすい

ローン名	キャッシング
限度額	500万円
貸付金利	5.0％～18.0％

キャッシングスペースは大阪堺市の堺東駅前にある中小消費者金融です。

最短即日融資にも対応しているので、急ぎの方も安心して申し込めます。

電話や来店など申し込み方法が多いので、お金が必要になったとき、都合に応じた方法を選べます。

最大の魅力は、中小消費者金融ですが限度額が最高500万円と大変大きくなっている点です。

少額利用だけでなく、まとまった金額を借りたいときにも、安心して利用できます。

返済は店頭返済以外にも、銀行から振込返済もできるので、返済回数が多くなる場合にも手間や負担が減らせます。

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの消費者金融

ダイレクトワンのおすすめポイント

スルガ銀行グループで安心して利用できる
店頭窓口申し込みなら当日融資も可能
スルガ銀行の口座と連携して返済できる

ローン名	ダイレクトワン
限度額	1万円～300万円
貸付金利	4.9％～18.0％

ダイレクトワンは静岡県沼津市にあるスルガ銀行グループの消費者金融です。

銀行グループなので安心感があり、またスルガ銀行口座と連携できるので利便性も高い点が大きな特徴となっています。

直接店頭で契約すると、最短30分でカード発行まで可能ですから、お急ぎの方は最短当日借入もできます。

最長で55日間の無利息期間もあるため、使いやすさだけでなく、しっかり利息を抑えられます。

来店不要で、郵送契約やインターネット専用契約手続きから選べ、店舗に行けない方も申し込み可能です。

最寄りのコンビニATMやスルガ銀行ATMが利用できますので、借入や返済がスムーズで利便性が大変高いローンとなっています。

スピリッツは来店不要で電話・WEB契約できる

スピリッツのおすすめポイント

初回申し込みでも最高50万円までの融資に対応
電話やWEB申し込みで来店しなくても借りられる
独自審査で在籍確認の豊富が選べる

ローン名	スピリッツキャッシング
限度額	5万円～50万円
貸付金利	15.0％～20.0％

スピリッツは大阪府大阪市に拠点を置く中小消費者金融で、振込融資を特徴としています。

来店での申し込みは平日なら18時まで営業しているため余裕があります。

また、来店不要で契約する方法もあるため、忙しい方や急な出費で店頭まで行く時間が取れない方も融資を受けやすいでしょう。

初回申し込みの場合でも50万円までの限度額に対応できます。

スピリッツは独自審査を特徴としており、在籍確認方法が自分で選べます。

プライバシーに配慮して、自宅・会社の在籍方法を選べるので安心して申し込めます。

ビアイジは初めてでも条件を満たせば即日融資可能

ビアイジのおすすめポイント

条件を満たすと即日振込融資もできる
医療費貸付や個人事業者向け融資などローンの種類も豊富
インターネット申し込み＆契約に対応

ローン名	キャッシングプラン
限度額	200万円以内
貸付金利	12.00％～18.00％

ビアイジは京都市に本社を置く中小消費者金融で、条件を満たすと即日振込融資も可能です。

インターネット申し込みと契約ができますので、忙しい方も借入手続きを進めやすくなっています。

また全国に8店舗展開されており、インターネット申し込みだけでなく来店申し込みにも対応しています。

店舗は、札幌、旭川、帯広、弘前、八戸、秋田、広島、福岡にあります。

限度額は最高で200万円となっており、少額融資以外のまとまったお金が必要な方にもおすすめできます。

即日振込融資以外にも、事業者向け、医療費、専業主婦（夫）向けなど様々なニーズに対応しています。

プログレスの審査時間は最短で30分で即日振込融資対応

プログレスのおすすめポイント

最短30分とスピーディーな審査で融資までスムーズ
審査結果の連絡方法が選べて安心
来店不要で申し込み手続き可能

ローン名	クイックキャッシング
限度額	50万円まで
貸付金利	15.0％～20.0％

プログレスは最短で即日融資も可能な中小消費者金融です。

スピーディーな審査が特徴となっているので、早ければ30分で結果がわかります。

審査結果が平日14時までなら、即日振込での融資もできます。

また大阪市内の店舗まで直接来店すると、窓口での融資も可能です。

審査結果の連絡は、自宅、携帯電話、勤務先のいずれかから選べるので、借入を誰にも知られたくない方のプライバシーも安心です。

限度額は中小消費者金融では平均的な最高で50万円までとなっています。

アストのキャッシングは全国どこからでも即日融資に対応

アストローンのおすすめポイント

最高100万円まで即日融資に対応
レディースローン、自動車ローン、個人事業者ローンなどもあり
安心の低金利で全国どこからでも申し込みやすい

ローン名	キャッシング
限度額	5万円～100万円
貸付金利	14.9285％～17.9215％

アストは中小消費者金融ですが、11店舗と豊富な店舗数が特徴です。

店舗の設置場所は、松山（本店）、高松、高知、四万十、岡山、久留米、熊本、宮崎、延岡、鹿屋、那覇です。

来店だけでなく、インターネットや電話での申し込みも受け付けていますので、忙しい方も安心して利用できます。

一番審査結果が早くわかるのは電話ですので、急いで融資を受けたい方にも申し込みやすいでしょう。

キャッシングだけでなく、レディースローンや事業者用ローンなど様々なニーズに対応しています。

限度額は最高で100万円となっているので、まとまった融資を受けたい場合にもおすすめです。

グットファイナンスは18歳から申し込み可能

グットファイナンスのおすすめポイント

申し込み年齢は18歳以上70歳以下
インターネットなら24時間365日申し込み受付
来店、郵送での契約

ローン名	クレジットサービス
限度額	1万円～300万円
貸付金利	10.00％～20.00％

グットファイナンスは、満18歳以上から申し込み可能で、上限年齢も70歳までと幅広い年代に対応しています。

成年年齢が引き下げられても、融資の対象は20歳以上というローンやキャッシングが多いため、満18歳以上で融資を希望する方にもおすすめです。

借り換えローンとシルバーローン（60歳以上70歳以下）もあるので、利用の目的に応じて選べます。

申し込みはインターネットや電話（フリーダイヤル）、郵送などが選べ、契約は来店または郵送で行います。

郵送申し込みの場合は契約書類のやり取りに日数を要しますので、余裕をもって申し込んでください。

最高限度額は300万円と、中小消費者金融のなかでも大型の設定です。

有限会社プランは来店不要でいつでも手続き可能

有限会社プランのおすすめポイント

毎月の最低返済額が2,000円からで余裕を持った返済ができる
来店不要で手軽に申し込み手続き完了
最大300万円の融資限度額と事業特性に合わせた柔軟な返済計画設定

ローン名	極度貸付
限度額	1万円～50万円（最高300万円）
貸付金利	12.00％～20.00％

有限会社プランは、大阪のなんばとうめだに2店舗を置く中小消費者金融です。

初回申し込みでは50万円までの利用が可能で、以降利用状況などに応じて最高300万円まで設定できます。（※要審査）

返済は借入残高によっては2,000円から可能ですので、月々の返済での負担が気になる方にも安心です。

また、返済方法もインターネット、振込、2店舗の店頭窓口いずれでも受け付けていますので、都合のよい方法を選べます。

極度貸付だけでなく、証書貸付、手形貸付もありますので、利用の希望に応じて選択してください。

クラポはセブン銀行で借入・返済ができて便利

クラポのおすすめポイント

借入・返済がコンビニATMでできる
会員は利用ポイント付与などのサービス特典あり
対応エリアは北海道・関東全域

ローン名	キャッシング
限度額	1万円～300万円
貸付金利	7.3％～18.0％

クラポは旭川、札幌東、苫小牧、土浦に店舗があり、融資対応エリアは北海道と関東全域の中小消費者金融です。

店舗により対応エリアが決まっていますので、融資に関しては最寄りの店舗へ問い合わせてください。

本人確認書類の提出が可能なら、来店後は最短30分でカード発行できます。

カードを受け取ったあとは、セブン銀行ATMで借入や返済ができるので大変便利です。

クラポで契約すると会員となり、レンタル商品を半額で利用できます。

またキャッシングで返済するごとに利用ポイントが貯まり、貯まったポイントで特典が得られます。

中小消費者金融と大手消費者金融の違いを比較

消費者金融を選ぶ際、中小と大手では提供サービスや審査基準に明確な違いがあります。

中小消費者金融は金融庁の登録数でも全国に二百社以上あり、地域密着型の対応が特徴です。

大手消費者金融はプロミスやアコムなど知名度の高い企業で、全国展開による利便性が魅力となっています。

両者の主な違いは以下の3点にあります。

金利設定
融資限度額
審査基準

大手は資金力を背景に低金利と高額融資を実現していますが、審査は厳格な傾向です。

中小は金利がやや高めで融資額は控えめですが、個人の事情に応じた柔軟な審査対応を行っているところが多くなります。

どちらで借りるとよいのか、最適な選択は借入目的や金額、申し込む方の信用情報によって異なります。

中小消費者金融の金利は大手より高いのか実際の数字で検証

中小消費者金融と大手消費者金融の金利差を、実際の数字で比較してみます。

消費者金融	金利
アコム、SMBCモビット、アイフル	3.0％～18.0％
プロミス	4.5％～17.8％
レイク	4.5％～18.0％
アロー	15.00％～19.94％
セントラル	4.8％～18.0％

大手消費者金融の実質年率は3.0%～18.0%の範囲です。

一方、中小消費者金融の実質年率は10.0%～20.0%程度のところが多くなっており、上限金利は貸金業法で定められた20.0%に設定されているケースが多くみられます。

中小消費者金融の中でもセントラルのように、4.8％～18.0％と大手と変わらないところもあります。

ただし、少額融資を受ける場合には中小消費者金融の最低金利の高さは、利用者には影響が少ないと言ってよいでしょう。

10万円未満の小口融資では、大手でも上限金利に近い18.0%が適用されるケースが多く、中小と大手の金利差はあまり大きくありません。

金利を比較する場合は、最低金利ではなく最高金利に着目したほうが実際に支払う利息を比べやすくなります。

中小消費者金融の融資限度額は大手より少ない傾向にある

中小消費者金融と大手消費者金融の融資限度額には明確な差があります。

	限度額
アコム、SMBCモビット、アイフル	800万円
プロミス、レイク	500万円
フクホー	200万円
エイワ	50万円

大手消費者金融の最大融資限度額は、800万円や500万円と高額に設定されています。

対照的に、中小消費者金融の融資限度額は50万円が限度額となっているところも少なくありません。

フクホーやアローのように200万円まで融資可能な中小消費者金融もありますが、多くは限度額は低めの設定です。

自動車や医療費など目的ローンがある消費者金融であれば、100万円程度の限度額設定が可能なところも見つかります。

ただし消費者金融での借入は、大手、中小に関わらず総量規制の範囲内で行います。

どんなに消費者金融が設定した最高限度額が大きくても、融資を受けたければ少なくともその3倍以上の年収が必要になります。

つまり、500万円の融資を受けたければ1,500万円の年収がないと審査には通りません。

返済を考慮しても、大手消費者金融の最高限度額は現実的ではないと感じる方も多いのではないでしょうか。

高い限度額を設定できれば低金利での融資が可能になる点がメリットですが、借り過ぎにも注意が必要です。

つまり最高限度額が高ければ高いほどよいというわけではなく、借入目的や必要額に応じた消費者金融選びが大切になります。

審査基準は大手と中小でどう違う？審査通過のポイント

消費者金融の審査基準は大手と中小で違いがあります。

大手消費者金融では年収や勤続年数、過去の返済履歴といった属性の客観的な数値データを厳格に評価する傾向があります。

大手では、スコアリングシステムによる審査が行われます。

点数化した属性が審査通過の基準点を満たしていなければ、そこで審査は否決です。

中小消費者金融では数値データに加え、借入理由や返済計画といった情報も重視されます。

対面での面談を取り入れている中小消費者金融もあり、個別の事情を考慮した審査を行っているところも少なくありません。

一部の中小消費者金融では、独自の審査基準を設けているケースもあります。

審査通過のポイントとしては、大手では下記の点が挙げられます。

①収入の安定性

②他社借入件数の少なさ

③過去の延滞履歴等の金融事故

大手では確実に返済できるかどうかは収入額と延滞履歴がないかどうかで判断します。

一方、中小消費者金融では収入はもちろんですが、延滞履歴に関しては現在の返済の意志を中心に判断し、柔軟に対応してくれるところもあります。

中小では借入目的の明確さと具体的な返済計画も評価されます。

#### H4: 中小消費者金融は審査が甘い？

「中小消費者金融は審査が甘い」という認識は必ずしも正確ではありません。

中小消費者金融が大手と比較して審査が通りやすいと感じられる理由は、審査方法の違いにあります。

大手が機械的なスコアリングに重点を置くのに対し、中小では人による判断が加わるため、数値だけでは測れない要素も評価対象となります。

実際のデータでは、アコムであれば最新の2024／3は新規貸付率は39.5％です。

参考：アコムDATA BOOK 2025年3月期第3四半期決算

https://pdf.irpocket.com/C8572/uVIG/aagI/ny5b.pdf

中小消費者金融では、審査通過率は公表されていないものの大手よりは低い数値で一説には10％程度ともいわれています。

これは、大手の審査基準を満たさない申込者を中小が多く受け付けている点を考慮しないといけません。

中小消費者金融の特徴は「柔軟性」です。

申し込み時点での返済能力を重視し、たとえば大手では審査通過できない信用情報に延滞などの履歴があっても、門前払いしない中小消費者金融もあります。

相談しやすい体制が整っている中小消費者金融も多い点も、審査が甘いのではないかと言われる理由に繋がっているといえます。

ただし実際に借りられるかどうかは、申し込み者により異なりますので、一概に審査が甘い、誰でも借りられるとは考えてないほうがよいでしょう。

#### H4: 大手消費者金融の審査で落ちた後に中小で借りる方法

大手消費者金融の審査に落ちた場合でも、中小消費者金融で融資を受けられる可能性はあります。

まず大手消費者金融の審査に落ちた理由を分析しましょう。

審査落ちの主な原因として下記のものがあります。

①他社借入が多い

②収入が少ない

③信用情報の問題

他社借入の多さは、借入額を減らすのは簡単ではないので、借入件数を減らせないか検討してみます。

たとえば、2社で借入残高が5万円ある場合、1社で10万円にまとめられないか申し込んでみるとよいでしょう。

収入は、昇給が難しい勤務先であれば、副業などして短期的に増やす方法を検討してください。

信用情報は、延滞や債務整理などの記録は5年は残ります。

一部の中小消費者金融では、信用情報に延滞記録があっても、現在延滞の状態が解消されていて安定した収入があれば審査を行うところもあります。

もちろんサイトなどでは誰でも審査しますとは記載していませんので、直接問い合わせてみる必要があります。

電話で柔軟な対応が期待できるところに申し込むのも一つの方法です。

またローンへの申込数が多すぎた場合にも、信用情報に記録されているので審査に不利になるケースがあります。

申し込み記録は半年間残りますので、6ヶ月以上経ってから再申し込み手続きを行うとよいでしょう。

中小消費者金融を選ぶ際は、対面審査を行っている業者を選ぶと有利です。

面談形式の審査では、大手での審査落ちの理由を正直に説明し、返済計画を具体的に伝えられれば信頼を得られる可能性が高まります。

また初回の借入額を必要最低限に抑えるのも審査通過率を上げるポイントです。

中小消費者金融でも最短30分で借りれる？即日融資の可能性

消費者金融の大きな魅力の一つは、申込から融資までのスピードです。

大手消費者金融は、18分、20分など融資までの時間がどんどん短縮化しています。

中小消費者金融でも最短30分での融資に対応しているところも増えています。

大手と中小を比較すると、大手はシステム化された効率的な審査体制が整っている反面、中小では個別審査が中心となるため、時間帯や混雑状況によって所要時間が変動します。

ただし、地域密着型の中小金融機関では来店、審査、そのまま融資といったように判断が早いところも少なくありません。

即日融資を確実にするポイントは、申込時間と必要書類の準備です。

消費者金融では、即日融資に対応できるタイムリミットが決まっていますので、必ず確認してください。

また審査前に身分証明書や収入証明書を準備しておくとスムーズに契約まで完了できます。

自分がスムーズに借入できる方法も考えておくと、最も早く必要額を受け取れる可能性が高まります。

来店なしで即日融資可能な中小消費者金融の選び方

来店不要で即日融資を実現するには、オンライン完結型のサービスを提供している中小消費者金融を選んでください。

来店なしの即日融資に対応している中小消費者金融として、「アロー」「セントラル」などが挙げられます。

アローではアプリでのWEB完結が利用できますし、セントラルは即日振込に対応しています。

来店なしで即日融資を受けるための条件として下記の点に注意してください。

①本人確認書類をオンラインで提出できるか

②振込キャッシング可

③平日13時までの申込完了

④契約方法と融資のタイミング（郵送手続きが必要かどうか）

融資を受けるためには必ず契約が必要ですが、契約書類の郵送を受けとってから記入し、返送する消費者金融では即日融資はできません。

一部消費者金融では、先に振込を実行し、その後契約書類返送に対応しているところもあります。

必ず公式サイトで融資までの流れを確認しておきましょう。

融資方法に振込があるかどうかも必ず確かめておいてください。

通常申し込みのタイムリミットは平日14時という中小消費者金融が多いです。

審査がスピーディーな消費者金融でも最短30分程度のところが多いです。

その後契約や融資実行までを考慮して、13時までの申し込みであればぎりぎり即日融資に間に合う可能性が高くなります。

お金が必要になったタイミングにもよりますが、申し込み完了時間は早ければ早いほど当日中に借りやすくなるでしょう。

大手より中小は借入手続きが面倒？申込方法を比較検証

中小消費者金融と大手消費者金融の申込方法を比較すると、手続きの違いが気になる方も多いのではないでしょうか。

大手消費者金融ではアプリやWEBでの申込に特化しており、必要事項の入力から本人確認までスムーズに完了できます。

大手消費者金融のアプリやWEBサイトであれば、平均10分程度で入力が終わり申込が完了する設計となっています。

一方、中小消費者金融のWEBサイトは機能性よりも情報提供を重視した設計のところも多いです。

入力フォームが複数のページに分かれていたり、必要書類のアップロード方法が分かりにくかったりする場合があります。

ただし近年は中小消費者金融でもWEB申込も手続きしやすくなっており、「アロー」のように中小消費者金融でもアプリを使えるところも登場しました。

また中小消費者金融の、個別のサポートを受けながら手続きできる点をメリットと感じている利用者も少なくありません。

電話や対面での丁寧なフォローで融資までの流れを進められる安心感もあります。

中小消費者金融のWEB完結サービスと利便性

中小消費者金融でもWEB完結型サービスの充実が進んでいます。

WEBで記入しやすい申し込みフォームがあったり、振込融資への対応がスムーズだったりと、借入しやすい環境が整った中小消費者金融も増加中です。

地域密着型である中小消費者金融がWEBの活用により全国、遠方からの申し込みにも対応できるようになっています。

中小消費者金融のWEB申し込みで確認しておきたいのは、以下の点です。

①融資までWEBを中心とした手続きのみで来店なしでも利用できるか

②本人確認書類や収入書類の提出方法

③契約書類の取り交わし方

④融資の方法

さらに、電話での本人確認方法や、在籍確認がどうなっているかも確かめておくとよいでしょう。

WEB完結はスムーズなだけでなく、誰にも知られず借りられる方法です。

中小消費者金融でもWEB完結しやすいところを選んでおくと、借入までの安心感が違います。

大手消費者金融を選ぶべき人と具体的なメリット

大手消費者金融は安心感も高く、信頼できるローンを提供しているため使いやすいと感じる利用者は多いでしょう。

借入先を検討中の方で、大手消費者金融のほうが向いている方をまとめました。

大手消費者金融を選ぶべき人は主に三つのタイプに分類できます。

50万円以上の比較的大きな金額を低金利で借りたい人
ATMを活用した柔軟な借入・返済を希望する人
初回借入時の無利息サービスを最大限に活用したい人

1.最大金利18%以下で借りたい人は大手が断然お得

借入額が多いほど、大手消費者金融の低金利設定は大きなメリットとなります。

まとまった額の融資を受けられる与信がある方なら、やはり最低金利が低い大手消費者金融を選んでおいたほうが金利は抑えられます。

ただし、適用金利や借りられる限度額は実際に審査を受けてみないとわかりません。

大手消費者金融では、総量規制の範囲内であれば限度額増額を受け付けています。

そのため長期の利用での増額を見越して、最高限度額設定が大きい大手消費者金融を選んでおくと、最終的に低金利で高限度額の借入を実現しやすいメリットもあります。

どのようなシーンでローンを利用するのかも考慮しておくと、大手消費者金融が適しているかどうか判断できる目安にもなります。

2.スマホATM取引で24時間借入・返済したい人向け

大手消費者金融の大きな強みの一つが、全国に展開するATMネットワークとスマホアプリを連携させた利便性の高いサービスです。

アコム、プロミスなどの大手消費者金融は、全国のコンビニATM（セブン銀行、ローソン銀行）と提携しており、24時間365日いつでもカードレスで借入・返済が可能な環境を整えています。

大手消費者金融のスマホアプリでは、現在地から最寄りのATMを検索する機能や、QRコードによるカードレス取引機能が搭載されています。

一方、中小消費者金融ではATMネットワークが限られている場合が多いです。

「セントラル」や「クラポ」はカード発行に対応していますが、ローンカードを利用できる中小消費者金融は多くありません。

また、スマホATMでの借入もできないので、どうしても借入方法は限定的といえます。

自分の口座への振込ではなく、時間を問わずATMでサッと借入をしたい方、現金が必要になるシーンが多い方には、大手消費者金融が便利です。

3.初回無利息サービスを活用して初期の利息を抑えたい方

大手消費者金融の特徴的なサービスとして、初めての利用者向けに提供される「無利息期間サービス」があります。

消費者金融	無利息サービス期間	適用条件
アコム	30日間	アコムでの契約が初めての方
プロミス	30日間	プロミスの利用が初めての方メアド登録とWeb明細利用の方
アイフル	30日間	アイフルを初めて利用する方無担保キャッシングローンを利用する方
SMBCモビット	なし	ーーーー
レイク	365日間／60日間	・365日無利息はじめてレイクを利用する方Webで申し込み・契約契約後59日以内に収入証明書の提出契約額が50万円以上

無利息期間は、各大手消費者金融を初めて利用する方を対象としています。

各社無利息期間適用のための条件を設けていますので、満たしている方なら、確実にお得に利用できます。

中小消費者金融でも、一部には無利息期間を設定しているところもあります。

消費者金融	無利息サービス期間	適用条件
セントラル	30日間	初めてセントラルを利用する方新規無担保ローン利用
いつも	60日間	いつもでの契約が初めての方60万円以上の契約の方
ダイレクトワン	55日間	初めてダイレクトワンを利用する方Web契約の方

中小消費者金融の多さに比較すると、どこでも提供しているサービスというわけではありません。

そのため、利用当初の利息を抑えたいなら、申し込み先を選ぶ必要があります。

またほとんどの無利息期間は、借入のタイミングではなく契約時からスタートします。

契約してもすぐに融資を受けないと、無利息期間が無駄になってしまうので注意しましょう。

無利息期間後は適用金利に基づいた利息がかかりますので、利息計算はきちんとシミュレーションしておくとよいですね。

中小消費者金融の注意点と危険回避のチェックリスト

中小消費者金融を利用する際には、メリットと同時に特有のリスクや注意点も理解しておく必要があります。

安全に利用するためには、法律に基づく規制の適用状況、在籍確認の厳格さ、返済トラブル時の対応などをあらかじめ確認しておいてください。

中小消費者金融を選ぶ際には下記のチェックポイントを見てください。

①貸金業登録の有無

②金利設定の適正さ

③返済条件の明確さ

④在籍確認方法の柔軟性

⑤延滞時の対応方針

特に注意しておきたいのは、法外な金利や不明瞭な手数料を設定している悪質業者の存在です。

貸金業法では限度額に応じて上限金利が15.0％～20.0%と定められているため、上限金利を超える場合は違法業者となります。

安全な中小消費者金融の見分け方として、金融庁の登録業者一覧での確認、第三者機関による口コミの参照、複数社の比較を行ってください。

具体的な注意点と対策について詳しく解説します。

総量規制3分の1ルールは中小でも厳格に適用される

「総量規制」とは貸金業法に基づく規制で、借入総額が年収の3分の1を超える貸付を原則禁止するルールです。

送料規制は大手だけでなく中小消費者金融にも同様に適用され、違反した場合は業者側に罰則が科されます。

一部では「中小なら総量規制が緩い」という誤解がありますが、事実ではありません。

中小消費者金融も信用情報機関に加盟しているため、他社借入状況を含めた借入総額を把握できます。

年収400万円の場合、借入可能額は最大で約133万円までとなり、これを超える融資は法律で禁止されています。

消費者金融からの借入は使途自由の「フリーローン」に分類されるため、中小消費者金融であっても総量規制の適用を受けます。

安全な借入のためには、自身の借入状況を正確に把握し、年収の3分の1を超えないよう計画的な利用を心がけてください。

中小消費者金融の在籍確認は大手より厳しい？対処法

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先に実際に勤務しているかを確認し、返済手段を裏付けるものです。

中小消費者金融の在籍確認は、一般的に大手よりも厳格であるケースが多くみられます。

大手消費者金融では、最近は電話による在籍確認は原則行われなくなっています。

中小消費者金融でも電話による在籍確認を行わないところも登場しつつありますが、まだまだ電話を掛けるところも少なくありません。

電話がかかってきて勤務先でローンについて知られる点が気になる場合には、書類での在籍確認ができないかを確かめましょう。

しかし、中小消費者金融で一切勤務先を確認しない業者の場合は、悪質で返済手段を問わない違法業者がまぎれている可能性もあります。

闇金と中小消費者金融の見分け方と安全な選び方

中小消費者金融を利用する際に最も注意すべきなのは、正規の金融業者と違法な闇金融（ヤミ金）の見分け方です。

闇金は法外な金利や厳しい取立てなど、大きなトラブルにつながる危険性があります。

安全な消費者金融選びには、正規業者の特徴を知り、違法業者の手口を理解することが不可欠です。

闇金と正規の中小消費者金融を見分けるポイントは主に3つあります。

①貸金業登録の有無

②金利設定の適正さ

③契約内容の透明性

貸金業法では、消費者金融業を営むには財務局長または都道府県知事の登録が必須であり、登録番号が確認できない業者は違法と判断できます。

また金利は利息制限法で限度額に応じて上限15.0％～20.0%と定められており、これを超える設定は違法です。

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスや、日本貸金業協会の会員一覧で確認できる業者は、法令遵守が求められる正規業者です。

安全な貸金業者の具体的な確認方法や、注意すべき広告表現について詳しく解説します。

貸金業登録番号の確認方法と不正業者の見抜き方

貸金業登録番号は、正規の消費者金融業者であることを証明する重要な情報です。

この番号は「〇財務局長（〇金）第〇〇〇〇号」または「〇都道府県知事（〇）第〇〇〇〇号」という形式で表示されています。

例えば「関東財務局長（12）第01234号」のような表記が正式なものです。

貸金業登録番号を確認する具体的な方法は3つあります。

まず業者のウェブサイトでは、トップページまたは会社概要ページに明記されているはずです。

次に店舗の場合は、営業所内の見やすい場所に貸金業登録番号を記載した標識の掲示が義務付けられています。

さらに契約書や申込書にも必ず記載されていなければなりません。

不正業者を見抜くポイントには下記のものがあります。

①登録番号が確認できない

②書式が不自然

③カッコ内の数字（更新回数）と営業年数が不釣り合い

特に新規登録の業者は「（1）」と表示されるため、長年の実績を謳いながら「（1）」表記の業者は矛盾があります。

また電話番号だけで、住所や会社名が明記されていない広告も不審です。

登録番号は金融庁のデータベースで照合すれば、より確実に正規業者かどうかを確認できます。

金融庁の公式サイトで確認できる正規業者の探し方

金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」は、正規の消費者金融業者を確実に見つけるための公式ツールです。

参考：「登録貸金業者情報検索サービス」

https://www.fsa.go.jp/ordinary/kensaku

このサービスは金融庁のサイトにあり、誰でも無料で利用できます。

検索方法も簡単で、入力欄に検索したい言葉（登録番号や商号、代表者名など）を入れて検索開始ボタンを押すだけです。

全ての項目を入力する必要はありません。

また詳細検索もあり、登録番号や商号以外に、郵便番号や日本貸金業協会会員番号などでも検索可能です。

検索結果では、業者の正式名称、代表者名、登録番号、所在地、電話番号、登録日などの基本情報に加え、行政処分の有無なども確認可能です。

「審査なし」「ブラックOK」の広告文句は要注意

悪質な貸金業者を見分ける手がかりとなるのが、広告や勧誘時の不自然な謳い文句です。

特に警戒すべきキーワードとして「審査なし」「ブラックリストOK」「即日融資」「誰でも借りられる」「無職でも可」などの表現が挙げられます。

借りやすいと感じる言葉は、借り手にとってとても魅力的に聞こえますが、実は貸金業法で義務付けられている返済能力の審査を行わないことを意味しています。

貸金業法では全ての貸金業者に対し、借り手の返済能力を審査する義務が課されています。

つまり「審査なし」を謳う業者は法令違反の可能性が高く、正規の業者ではありません。

また「ブラックリストOK」という表現も問題があります。

信用情報に問題がある人への貸付は、さらなる多重債務を招く恐れがあるため、健全な貸金業者は慎重な対応をします。

危険な広告の特徴として、連絡手段が携帯電話のみ、住所が曖昧または記載なし、HPがシンプルすぎる、法定の表記（登録番号・実質年率・返済例）がないといった点が挙げられます。

また「保証人なし」「担保不要」は正規業者でも一般的な条件ですが、これだけを強調する業者も注意が必要です。

安全な借入のためには、誇大広告や不自然な条件提示に惑わされず、必ず公的な登録確認を行ってください。

中小・大手消費者金融選びのよくある質問

消費者金融に申し込むかどうか迷っている人は、疑問や不安を抱えている方も少なくありません。

消費者金融への申し込みが初めての方は、どんな点をチェックするとよいのかもわかりにくいのではないでしょうか。

ここでは消費者金融の利用に関してよく寄せられる質問とその回答を紹介します。

中小消費者金融でも在籍確認なしで借りられる？

「在籍確認なし」というのは正規の貸金業者では、大手・中小に関わらずありえません。

貸金業法では「返済能力の調査義務」が貸金業者に課されており、申告内容が信頼に値するかどうか確認するために、在籍確認は重要な審査のステップとなっています。

大手消費者金融が在籍確認なしと勘違いされやすいのは、「電話での在籍確認なし」と記載しているためです。

実際には社員証や在籍証明書などでの在籍確認を行っていますので、在籍確認なしではありません。

中小消費者金融でも同様に、電話での在籍確認を行わないところも増えています。

気になる場合は申し込み前に電話での在籍確認が必須なのか、代替での在籍確認方法はどういったものなのかを確かめておきましょう。

また「在籍確認なし」を全面に出す業者には注意が必要です。

明確に在籍確認は行わないと記載していれば、違法業者の可能性があります。

初めての借入でも中小消費者金融は利用できるの？

初めてお金を借りるときでも、中小消費者金融を利用できます。

申し込み、借入、返済といった融資での一連の流れは大手消費者金融のようにWebだけで済ませられない場合もありますが、わかりやすいサイトがある中小消費者金融も増えています。

また来店での対応を行っている中小消費者金融であれば、相談しながら手続きを進められる点も大きなメリットといえます。

しかし、申し込み方法や借入・返済方法での利便性の高さ、知名度による安心感など、大手消費者金融は初めての借入での気持ちの負担は軽くできる環境が整っています。

信用情報に大きな不安がある方や、中小消費者金融利用で金利面などで大きなメリットがある方でない限りは、初めての借入であれば大手のほうがやはり申し込みやすいでしょう。

中小と大手消費者金融の併用はブラックリスト入り？

中小と大手消費者金融を併用しても、即座にブラックリスト（金融事故情報）に登録される理由にはなりません。

複数の消費者金融からの借入自体は違法ではなく、返済能力の範囲内であれば問題ありません。

重要なのは「総量規制」と呼ばれる借入総額の制限を守ることと、各社への返済を滞りなく行うことです。

総量規制では、原則として借入総額が年収の3分の1を超えることができません。

つまり年収300万円の場合、すべての消費者金融からの借入合計額は100万円までに制限されます。

総量規制の範囲内であれば、中小と大手を併用しても法律上の問題は生じません。

ただし、複数社からの借入は返済管理が複雑になり、延滞の原因となってしまうリスクがあるので注意しておきましょう。

他には、信用情報機関には複数社からの申込情報も記録されるため、短期間に多数の申込をすると「申込ブラック」と呼ばれる状態になる可能性が発生します。

申込数が多いとお金に困っていて、返済不能に陥りやすいのではないかと判断され、審査に不利に働く状態が申し込みブラックです。

申し込み件数は必ず絞って、一度に3社～4社以上にまとめて申し込みをしないようにしてください。

まとめ中小消費者金融一覧【最新版】大手消費者金融とサービスや金利を比較

中小消費者金融は、柔軟な審査対応や地域密着型できめ細やかなサービスを特徴としています。

大手消費者金融では、知名度が高い安心感や、借入までの流れが明快で利便性が高い点が大きなメリットと言えるでしょう。

大手消費者金融の審査通過に不安がある方、大手消費者金融ですでに一定額を借りている方などが中小消費者金融を利用するケースが多くなります。

ただし、中小消費者金融も必ず審査を行いますし、一般的なイメージとして持たれている誰でも借りられるローンというわけではありません。

もしも申し込み者の状況を問わずお金を貸し付ける消費者金融があれば、違法な業者といえます。

まずは借入目的、必要額、現在の借入の状況などを踏まえて、各消費者金融を比較し申し込み先を決定するとよいでしょう。

金利や限度額に加えて、申し込み方法、借入や返済方法、最短でいつまでに借りられるようになるのかなども比較すると申し込み先を絞れます。